|
Поджимают сроки?
 |
 |
Консультация предоставлена 14.02.2020 г.
Каков порядок продажи товара в рассрочку (а также в случае предоставления займов работодателями своим работникам)? Кто должен передавать информацию в бюро кредитных историй?
Прежде всего отметим, что под продажей товара в рассрочку в гражданском законодательстве понимается заключение договора купли-продажи с условием об оплате товара после его передачи в собственность покупателя посредством внесения повременных платежей, составляющих цену такого товара (ст. 489 ГК РФ). Продажа товара в рассрочку является разновидностью продажи товара в кредит, которая предполагает оплату товара единовременно в полном объеме по истечении определенного времени после передачи его покупателю в собственность (ст. 488 ГК РФ).
Безусловно, на договор, содержащий подобные условия, распространяются положения ст. 823 ГК РФ, характеризующей продажу товара с условием об отсрочке или о рассрочке платежа как коммерческий кредит. Вместе с тем необходимо учитывать, что коммерческий кредит не является самостоятельным видом договора, а также не относится к разновидности кредитного или заемного договоров, предметом которых является передача заемщику денежных средств или, как в случае с займом, иных родовых вещей либо ценных бумаг с обязательством возвратить по истечении определенного срока такое же количество денег, таких же вещей или ценных бумаг (ст. 807 и ст. 819 ГК РФ). Данный вывод вытекает из содержания п. 2 ст. 823 ГК РФ, согласно которому к коммерческому кредиту лишь применяются правила главы 42 ГК РФ и только в той мере, в какой это не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.
В свою очередь, следует иметь в виду, что согласно ч. 1 ст. 1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) данный Закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. При этом под потребительским кредитом (займом) понимаются именно денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа (п. 1 ч. 1 ст. 3 Закона N 353-ФЗ), а кредитором может являться кредитная организация; некредитная финансовая организация, которая осуществляет профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов; лица, перечисленные в ст. 6.1 Закона N 353-ФЗ; а также лица, получившие право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя (п. 3 ч. 1 ст. 3 Закона N 353-ФЗ).
Поскольку в рассматриваемой в вопросе ситуации между сторонами заключается договор купли-продажи, а не кредитный договор или договор займа, денежные средства по такому договору покупателю-гражданину не предоставляются, а продавец не является кредитором в том смысле, который этому понятию придается нормами Закона N 353-ФЗ, соответственно, данный Закон к отношениям сторон по договору купли-продажи с условием об отсрочке или рассрочке платежа не применим.
Также не распространяется он и на случаи предоставления займов работодателями своим работникам, поскольку заключение соответствующих договоров напрямую исключено п. 5 ч. 1 ст. 3 Закона N 353-ФЗ из понятия профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов.
Обращаем внимание на то, что передача информации в бюро кредитных историй является безусловной обязанностью только для кредитных организаций, микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов и операторов инвестиционных платформ, а также для финансовых управляющих в случае банкротства заемщика-гражданина (ч. 3.1 и ч. 3.9 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее - Закон N 218-ФЗ)), в то время как иные организации, являющиеся заимодавцами по договорам займа*(1), лишь вправе (но не обязаны) передавать такую информацию в бюро кредитных историй при наличии заключенного с этим бюро договора об оказании информационных услуг (ч. 1 и ч. 3.2 ст. 5 Закона N 218-ФЗ). Однако если такие субъекты воспользовались указанным правом, то у них возникает обязанность передавать информацию о погашении займов, информация о которых была ранее передана в бюро кредитных историй в добровольном порядке.
В заключение отметим, что приведенные выше разъяснения касаются только тех случаев, когда договор купли-продажи, предусматривающий отсрочку или рассрочку платежа, действительно представляет собой коммерческое кредитование покупателя со стороны продавца без привлечения третьих лиц. В той же ситуации, когда такой договор содержит условие о рассрочке или об отсрочке платежа, но по факту погашение обязательства покупателя перед продавцом по оплате товара производится за счет средств, предоставляемых кредитной или некредитной финансовой организацией по кредитному договору или договору займа, заключаемому указанной организацией с покупателем, к отношениям между этой организацией и покупателем подлежат применению как нормы Закона N 353-ФЗ, так и нормы Закона N 218-ФЗ без каких-либо исключений.
Ответ подготовил:
Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ
кандидат юридических наук Широков Сергей
Ответ прошел контроль качества